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   乐居买房讯 为帮助广大购房者更好地了解购房知识，避雷避坑，买到更好的、适合自己的房子，乐居策划了“购房百科知识”栏目，向广大购房者提供全面、有趣的购房知识。房产百科开课了，今天来讲一讲住房公积金（以下简称“公积金”）的一些小知识，来看看怎样更好地用公积金去付房贷，剩下更多的钱，跟着乐居一起用智慧“褥羊毛”。

  问题一：公积金是什么？

  住房公积金是企事业单位对在职员工对等缴存的长期住房储蓄，可以用于职工购买、建造、翻建、大修装修自住房或交纳房租。另外，住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度，且只有在职职工才能拥有。

  问题二：公积金主要有什么用？

  1、买房：

  公积金最主要的用途就是购房。大家在购置房产的时候，可以根据相关规定提取原有公积金，并可将后续存入公积金用于偿还房贷。具体的额度以及利率可以参照各地贷款政策，或者咨询各地公积金管理部门以及单位人事部门等。

  2、租房：

  对于很多人来说，尤其是北上广深等热点城市，房租带来的压力也不小。租房者可以申请提取公积金用于支付房租，减轻自己的生活压力。公积金不仅可以支付公租房房租，也可以支付市场租赁的房租。

  3、装修：

  公积金还可以在我们装修的时候使用，如果在农村集体土地上建造、翻建和大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可以申请提取一部分公积金，提取合计不超过修建房费用。

  4、用于支付医疗费用：

  除此之外，如果自己或家庭成员患重大疾病或需要重大手术，自己和配偶都可以申请提取自己的公积金，用于支付医疗费用，申请时间在住院之日起一年内即可。

  问题三：公积金怎么用来付房贷？

  重点来了！如上面所说公积金可以用来购房，可以付房贷，公积金付房贷的有三种方式：

  1、按月还贷：每月直接从公积金帐户提取公积金还贷，提取的住房公积金金额不足时，贷款人要及时补足还款金额。

  2、还贷若干月：从公积金帐户中提取余额，提前归还部分贷款。提前还贷后贷款人可以停止还贷若干个月，停止还贷期结束之后，贷款人必须继续按月还款，这种方法适合购房者在某一阶段的收入情况出现变化，例如生病、生育、失业等情况下使用。

  3、一次性还贷：从住房公积金帐户提取公积金余额，一次性归还贷款。

  问题四：如何办理公积金购房/租房还贷？

      1、贷款银行：申请用公积金还房贷，可以直接到贷款银行提出申请。

      2、住房公积金管理办公室：或者购房者持购房/租房合同、公积金卡和身份证等资料到当地住房公积金管理办公室办理相关手续，公积金管理办公室核准后领取公积金，然后存入还款账户。

      3、全国住房公积金小程序：近期，住房公积金小程序已经上线，通过小程序可以实时查询相关信息、咨询办理相关业务。

  问题四：住房公积金贷款额度最高是多少？怎么算？

  公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数（是所贷款的额度总额占整个抵押物价值的比例）、公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

  1、可按照还贷能力计算的贷款额度

  其计算公式为：[ ( 借款人月工资总额 + 借款人所在单位住房公积金月缴存额 )×还贷能力系数—借款人现有贷款月应还款总额 ]×贷款期限(月)。

  假设小李现在30岁，一个月工资10000，我们来拆开以上公式来分析。

       月缴存额：小李所在单位住房公积金月缴存额（公司缴存比例为5%-12%，本次计算按最高12%算）=10000×12%×2=2400

       还贷能力系数：用来计算贷款人的还款能力的，是贷款本金与贷款者当月收入的比例，如果制定此系数，可以减少还款还不上的风险。标准范围在0-1，数值越大，还贷能力越强，贷款额度越大。假设小李的还贷能力系数为0.5（平均水平）。

       小李现有贷款月应还款总额：3000元

       假设贷款期限为30年=360个月（贷款人的年龄与贷款年限之和必须小于70岁）

  小李贷款额度= [（10000+2400）×0.5 —3000） ] ×360 = 1152000（个人最高贷款不得超过50万，且不得超过房款总额，且最高只能按50万来算）

  2、可按使用配偶额度（计算方法如上）

  [（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数— 夫妻双方现有贷款月应还款总额] ×贷款期限（月）。

  其中，还贷能力系数为40%，月工资总额 = 公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。

  3、可按照房屋价格计算的贷款额度，计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

  4、可按照贷款高限额计算的贷款额度

  如使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款高限额40万元；

  同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款高限额60万元；

  使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款高限额50万元；

  同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款高限额70万元。

  问题五：申请住房公积金贷款的条件是什么？

       首先看自己有没有公积金账户。

       在有公积金账户的前提下，申请贷款当月之前必须连续足额正常缴存6个月以上或者累计缴存公积金一年以上，并且目前仍在缴存公积金的才有资格申请贷款。

   如果夫妻双方二人不管哪一方有未还清的公积金贷款，那将不能再获得住房公积金贷款资格。

   如果有未还清并且数额较大的贷款或有征信污点，那也将不能获得住房公积金贷款资格。

   贷款人的年龄与贷款年限之和必须小于70岁，举个例子，比如你现在40岁，你申请贷款30年，那公积金管理中心就不会批准。

   贷款前，商品房买卖合同必须签订。

  问题六：哪些情况可以提取住房公积金？需要什么证明？

  住房公积金具有专用性，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人账户内的住房公积金。

  1、为了买房才提取：需要准备购房合同、付款凭证或房屋所有权证。

       2、为了建房、翻建住房：则需要提供规划部门建房、翻建批准文件及支付费用凭证。

       3、为了大修自住住房：那得提供房屋权属证明、工程预决算及支付费用凭证，还有资质机构出具的房屋安全鉴定证明。

  4、偿还住房贷款本息：提供购房合同、房贷合同和银行出具的还款证明。

  5、支付房租：提供房屋租赁合同、房租发票、家庭收入证明。

  6、至于离/退休人士提取公积金：得提供本人离、退休证明。

  7、还有出境定居：要提供户籍注销证明或出境定居证明。

  8、因完全或部分丧失劳动能力，与单位终止劳动关系：需提供单位解除劳动合同证明或失业证明，还有人力资源和社会保障部门出具的劳动能力鉴定证明。

  9、家庭贫困户，享受最低生活保障：那提供民政部门发放的最低生活保障证明。

  10、职工死亡或被宣告死亡的情况：得由其合法继承人或受遗赠人提供职工死亡证明或被宣告死亡证明，还有继承人或受遗赠人的身份证、继承权或受遗赠权证明、公证书。

  问题七：住房公积金可以提取几次？

  1、非按揭购买自住住房的每半年可以提取一次。

  2、按揭购买（贷款）自住住房的，有两种情况。按月还贷的，等到贷款结清后，每年可提取一次；非按月还贷，每半年可以提取一次。

  3、建造、翻建、大修拥有所有权的自住住房的，在取得审批文件后两年内提出申请，只可以提取一次。

  4、住宅增设电梯

  在本市行政区域内出资为拥有所有权的既有住宅增设电梯的，在工程竣工验收后提出申请，只可以提取一次。

  5、提取用于租房，可以选择以下任一方式提取：

  (1)租赁合同已登记备案的，在租赁期内提出申请，每半年可以提取一次;

  (2)无租赁合同或者租赁合同未登记备案的，连续缴存满3个月后可以提出申请，提取额度从2015年1月起算，每月领取额度是600元，每半年可以提取一次;

  (3)租住本市公共租赁住房的，在租赁期内提出申请，每半年可以提取一次。

  今天的房产百科就到此结束了，上述一共提到了有关公积金的八个点，大家可以交流讨论。